При оформлении ипотеки существует возможность оптимизировать расходы, отказавшись от определенных дополнительных услуг банка. В дополнение к обязательному страхованию ответственности заемщика, которое предлагают банки, существует несколько дополнительных услуг, от которых можно отказаться. Рассмотрим, какие из них являются необязательными и в каких случаях такое решение может быть обоснованным.
Одной из ключевых статей расходов при оформлении ипотеки, независимо от того, покупается ли строящийся или готовый объект, являются расходы по страхованию. Важно отметить, что обязательным является страхование имущества, приобретаемого при использовании ипотечного кредита.
Титульное страхование направлено на снижение риска потери права собственности на жилье. Этот вид страховки становится особенно актуальным на вторичном рынке, где судебные споры о правах на недвижимость более распространены. Однако важно понимать, что тщательная юридическая проверка перед совершением сделки не исключает полностью риски.
Страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает возможные выплаты в случае смерти или потери трудоспособности. Банки часто настаивают на этом виде страхования, но законодательство (статья 7 федерального закона № 353 "О потребительском кредите (займе)") запрещает отказывать клиенту в заключении ипотечного договора из-за отказа от этой услуги.
Смерть заемщика без страховки может повлечь за собой наследование его долгов. Существуют случаи, когда банки требуют возврата займа от несовершеннолетних наследников. Эта страховка направлена на защиту покупателя от непредвиденных обстоятельств, а также минимизации рисков для банка.
Хотя клиент имеет право отказаться от указанных страховок, такое решение может повлечь за собой повышение процентной ставки по ипотеке. В среднем, это повышение составляет 2%, зависящее от условий кредитного договора. Однако в большинстве случаев отказ от страховок может быть невыгодным из-за изменения условий кредитования, увеличения стоимости кредита и увеличения ежемесячных платежей.
Существуют группы клиентов, которым отказ от страховок может быть выгоден. В частности, это относится к клиентам с плохим здоровьем или планирующим погасить ипотеку в ближайшие 2–3 года после оформления. Для них страховые тарифы могут быть высокими, и, основываясь на расчетах, отказ от страховки может быть более выгодным, даже с учетом повышенного процента по кредиту.
Юридическая проверка, предлагаемая банком, включает в себя оценку имущества, которое выступает в качестве залога. Эта услуга является платной, но отказ от нее не влечет за собой увеличения процентной ставки по кредиту.
Еще одной дополнительной услугой является электронная регистрация перехода права собственности. Это онлайн-регистрация сделки, и хотя отказ от нее возможен, некоторые банки предоставляют скидку по процентной ставке при ее использовании.
Другие скидки могут быть предоставлены банками при использовании сервисов безопасных расчетов по сделке. Эти сервисы обеспечивают безопасные безналичные расчеты между покупателем и продавцом недвижимости, минимизируя необходимость дополнительных посещений банка.
В конечном счете, несмотря на необязательный характер этих услуг при оформлении ипотеки, важно оценить их ценность в конкретной ситуации. Факторы, такие как срок кредита, возраст заемщика и характер приобретаемого жилья, могут повлиять на решение отказаться или воспользоваться предлагаемыми услугами. Например, при покупке недвижимости на вторичном рынке страхование титула может снизить риски утраты прав на объект. В то время как страхование жизни и здоровья может быть важным обеспечением в случае форс-мажорных событий, связанных с финансовыми трудностями. Однако, если планируется досрочное погашение ипотеки, отказ от определенных услуг может быть обоснованным решением.
