Ипотека в 2024 году: обзор программ и условий

Ипотека в 2024 году: обзор программ и условий

С конца 2023 года рынок ипотечного кредитования претерпевает значительные изменения. Условия ухудшаются, и эксперты советуют тем, кто планирует взять ипотеку, сделать это как можно скорее, поскольку будущее остается неопределенным. Рассмотрим текущую ситуацию в сфере ипотечного кредитования и варианты, предлагаемые банками.

Значимые нововведения

Среди ключевых факторов, влияющих на ипотечное кредитование, выделим следующие:

  1. Повышение ключевой ставки. В конце 2023 года ипотечные ставки значительно выросли, и на рынке вторичного жилья большинство банков предлагают кредиты по ставке от 16,5% до 18%. Аналогичные ставки действуют для новостроек, если заемщик не пользуется льготной ипотекой. Для тех, кто отказался от страховки, для незарплатных клиентов и заемщиков с низким первоначальным взносом ставка может достигать 20%.
  2. Увеличение размера первоначального взноса. С января 2024 года вступили в силу новые требования Центробанка, касающиеся резервов, которые банки должны создавать для каждого нового кредита. Чем меньше первоначальный взнос и выше долговая нагрузка заемщика, тем больше должен быть резерв. Например, для ипотеки в 1,5 млн рублей банк должен зарезервировать сумму в 10 раз большую. Это приводит к увеличению первоначального взноса до 30%.

Эксперты прогнозируют, что в 2024 году количество выданных ипотечных кредитов значительно снизится из-за неблагоприятных условий для заемщиков.

Пример:
Сергей решил взять в ипотеку однокомнатную квартиру в Москве стоимостью 12 млн рублей. При первоначальном взносе 20% (2,4 млн рублей), сроке кредитования 30 лет и процентной ставке 18% ежемесячный платеж составит чуть более 140 000 рублей.

Льготная ипотека

Для многих граждан льготная ипотека остается единственной возможностью приобрести жилье. Эти программы предназначены для отдельных категорий граждан и поддерживаются государством.

Льготные программы действуют только для новостроек и включают:

  • Семейная ипотека для семей с детьми;
  • ИТ-ипотека для специалистов в ИТ;
  • Сельская ипотека для жителей небольших населенных пунктов;
  • Дальневосточная ипотека для тех, кто покупает жилье на Дальнем Востоке;
  • Льготная ипотека с господдержкой для всех граждан РФ.

Схема работы льготных программ:

  • Банк выдает кредиты по сниженной ставке (2–8%);
  • Государство выплачивает банкам разницу между рыночной и льготной ставкой.

Однако, в 2022–2023 годах количество выданных льготных кредитов превысило запланированные объемы, что привело к росту цен на новостройки и вторичное жилье. В 2024 году льготная ипотека претерпит изменения: например, изменен максимальный размер кредита для Москвы и Санкт-Петербурга до 6 млн рублей. Минфин также ввел ограничение: одна ипотека по одной программе для одного гражданина.

Перспективы льготной ипотеки:

  • До 1 июля 2024 года все льготные программы действуют;
  • После июля программа с господдержкой может быть свернута, но вероятно сохранение в регионах с низким спросом;
  • Семейную ипотеку оставят, но условия могут ужесточиться;
  • Без изменений останутся сельская, дальневосточная и ИТ-ипотека.
Льготная ипотека Ставка (%) Первый взнос Лимит (в руб.) Сколько раз можно взять Срок действия
Семейная 6 не менее 20% 12 млн 1 раз на каждого супруга До 1 июля 2024 г. 
IT 5 не менее 20% 18 млн 1 раз До 31 декабря 2024 г. 
С господдержкой 8 не менее 30% 6 млн 1 раз До 1 июля 2024 г. 
Сельская 3 не менее 15% 6 млн 1 раз Бессрочная 
Дальневосточная 2 не менее 15%  9 млн  1 раз До 2030 года 
           

Ипотека на вторичное жилье

Цены на вторичное жилье в стагнации, но ожидается их снижение. Квартиры высокого качества могут подешеветь не более чем на 5%, тогда как старое жилье в непрестижных районах может потерять в стоимости до 20%. Причиной такого падения цен является дорогая ипотека с текущими ставками 16–18%.

Название банка Ставка (%) Лимит (млн. рублей) Срок Первоначальный взнос (%)
Альфа-Банк 17,95 – 20,696% До 70 До 15 лет от 20,1% 
Сбербанк 18,591 – 22,504% До 100 До 30 лет от 10,1% 
ПСБ  17,209 – 20,433% До 50 До 30 лет  от 15% 
ВТБ 17,166 – 24,769%  До 60 До 30 лет  от 15,1% 
         

Новое явление: микро-ипотеки.

В 2024 году вероятно появление микро-ипотек, когда заемщики будут брать небольшие суммы под высокие ставки с расчетом на рефинансирование в будущем. Ожидается, что к концу 2024 года ключевая ставка ЦБ может снизиться до 12%.


Начало 2024 года — хорошее время для оформления ипотеки по льготной программе. Однако, с покупкой вторичного жилья лучше подождать, чтобы дождаться снижения цен и ключевой ставки. Оптимальное время для этого — середина или конец года.